Pénzügyekről, neked is!

Aranytojás Blog

Megéri-e felvenni a diákhitelt?

2019. augusztus 13. - Aranytojás Blog

A tanévkezdés közeledtével valószínűleg több ezer friss egyetemista fontolgatja a diákhitel felvételét. Az ő kedvükért kiszámoltam, hogy egyáltalán megéri-e belevágni, illetve hogy milyen forgatókönyveket érdemes végiggondolni egy ilyen döntés meghozatala előtt.

A diákhitel két típusa

A diákhitelnek két típusa létezik: a szabadon felhasználható Diákhitel1, valamint a kizárólag tandíjra fordítható Diákhitel2. Előbbit azoknak találták ki, akik a megélhetési költségeik egy részét kívánják így finanszírozni, például mert nem lenne idejük dolgozni a tanulmányaik közben; utóbbit pedig azoknak, akik önköltséges helyen tanulnak, és a családjuk másképpen nem tudná kifizetni a tandíjat. A két kategória egymástól független, így lehetséges akár mindkettőt felvenni, ha valakinek az élethelyzete ezt kívánja meg.

Az alábbi példákban három különböző szituációt vizsgálunk meg: Alfonz csak Diákhitel1-et vesz fel, Balambér csak Diákhitel2-t, Celesztina pedig mindkettőt felveszi párhuzamosan. Mindhárman kihasználják a rendelkezésre álló maximális összeget, ami a Diákhitel1 esetében félévente 350.000 forint, a Diákhitel2 esetében pedig a képzés teljes díja (példánkban szemeszterenként 250.000 forint).

17b.jpg

A törlesztés

Egyetemi tanulmányaik végeztével a diákhiteleseknek maximum 4 hónapjuk van arra, hogy elhelyezkedjenek és megkezdjék a törlesztést. Az általunk vizsgált diákok egy-egy 3,5 éves (7 féléves) alapszakot végeznek el, és a diplomaosztót követő 4. hónapban el is kezdik a hitelek visszafizetését. (Az egyszerűség kedvéért nem élnek az előtörlesztési lehetőséggel, bár annak létezését fontos megemlítenünk.) A minimális havi törlesztőrészlet eleinte a minimálbér 6-9%-a, a harmadik naptári évtől kezdve pedig az adós két évvel korábbi jövedelmének 6-9%-a (néhány egyszerűsítéssel élve).

Előfordulhat azonban, hogy a minimálisan megengedett éves törlesztés annyira alacsony, hogy nem éri el a fennálló tartozás egy évnyi kamatát, tehát az adósság a törlesztés ellenére is növekedhet, márpedig ezt mindenképpen szeretnénk elkerülni. Éppen ezért hőseink igazán komolyan veszik a feladatot, és 25-, 35-, 45-, 55- vagy akár 65 ezer forintot is hajlandóak fizetni már az első hónaptól kezdve. Ráadásul ezeket a havi összegeket évente 5 százalékkal emelik, amit a pénzügyi szakmában indexálásnak nevezünk (és aminek értelme a törlesztőrészlet reálértékének megőrzése).

Nézzük tehát a számokat!

Alfonz, aki csak a Diákhitel1-et vette fel, az éves 1,99%-os kamatnak köszönhetően bő 2,5 millió forintos adóssággal lesz kénytelen megbirkózni. Balambér, aki csak a Diákhitel2-t igényelte, annak kamatmentessége miatt egyszerűen 1,75 millió forintos tartozással kezdi pályafutását. Celesztina pedig, aki mindkét típust magára vállalta, kb. 4,3 millió forintnyi hitellel néz majd farkasszemet.

A kérdés az, hogy mennyi ideig tart visszafizetniük a tartozásukat adott havi törlesztőrészlet mellett. Ennek megválaszolására egy hosszadalmas számítás eredményeit fogom közölni az alábbiakban.

17c.jpg

A legjobb helyzetben Balambér van, két okból is: ő vette fel a legkevesebb hitelt, és a tartozása nem is kamatozik. Neki 25 ezres induló havi törlesztővel bő 5 évig tartana visszafizetni az egészet, 35 ezressel szűk négy évig, 45 ezressel pontosan 3 évig, 55 ezressel kb. 2,5 évig, 65 ezressel pedig bő 2 évig.

Őt követi Alfonz, akinek már nagyobb tartozása van, és az ráadásul kamatozik is. Ha ő 25 ezerrel indít, majdnem 7 évbe kerül megszabadulnia a hiteltől, 35 ezerrel majdnem 6 évbe, 45 ezerrel pontosan 4,5 évbe, 55 ezerrel szűk 4 évbe, 65 ezerrel pedig bő 3 évbe.

A legnehezebb dolga pedig értelemszerűen Celesztinának van. Mivel a Diákhitel1 kamatozik, érdemes azzal kezdenie a törlesztést, és a kimutatása ebben a tekintetben megegyezik Alfonzéval. Miután végzett, már jöhet is a Diákhitel2, amelyet Balambérnál kicsit gyorsabban tud majd visszafizetni a folytonos indexálásnak köszönhetően. Celesztina összességében 25 ezres indulóval pontosan 10,5 év alatt, 35 ezressel szűk 9 év alatt, 45 ezressel kb. 7 év alatt, 55 ezressel szűk 6 év alatt, 65 ezressel pedig bő 5 év alatt végezhet.

Mekkora a reális havi törlesztőrészlet?

Számoltunk 5 különböző induló összeggel, melyek közül tulajdonképpen mindegyik reális lehet. Pályakezdő diplomásként talán nem túlzás havi 200.000 forint körüli nettó fizetéssel kalkulálni. Ekkor a 25 ezres összeg a fizetés nyolcadrésze, ami persze nem elhanyagolható hányad, de azért nem is eget rengető.

A 65 ezres pedig már jóval erősebb vállalás: azért ennyivel számoltam maximálisan, mert a diplomások és az érettségizettek nettó bérének különbözete kb. ennyi volt tavaly a KSH szerint. Azaz ha valaki friss diplomásként megbékél azzal, hogy pár évig ugyanannyi pénzből lesz kénytelen gazdálkodni, mint pusztán érettségivel rendelkező társai, akkor gyorsan felgöngyölítheti az adósságát, miközben sokkal előnyösebb helyzetben van a munkaerőpiacon.

17a.jpg

Konklúzió

A diákhitel tehát lehet jó befektetés, ha okosan használjuk, mert diplomával a zsebünkben jóval kedvezőbb lehetőségek nyílnak meg előttünk. Ehhez ugyanakkor be kell vállalnunk, hogy rögtön egy tartozással kezdjük a karrierünket. Érdemes magas havi törlesztővel indítani, hogy mihamarabb a végére érjünk. Ha pedig alkalmunk nyílik a fentebb említett előtörlesztésre, használjuk ki bátran, mert ezzel is a későbbi önmagunknak tudunk segíteni.

Köszönöm, hogy olvasol! Jövő kedden érkezem a következő cikkel.

Kövesd az Aranytojás Blogot az instagramon is, ahol hamarosan szintén aktív leszek!

(Képek forrása: pixabay.com)

A bejegyzés trackback címe:

https://aranytojas.blog.hu/api/trackback/id/tr4915006020

Kommentek:

A hozzászólások a vonatkozó jogszabályok  értelmében felhasználói tartalomnak minősülnek, értük a szolgáltatás technikai  üzemeltetője semmilyen felelősséget nem vállal, azokat nem ellenőrzi. Kifogás esetén forduljon a blog szerkesztőjéhez. Részletek a  Felhasználási feltételekben és az adatvédelmi tájékoztatóban.

szepipiktor 2019.08.15. 06:54:33

Tehát elolvashatják a fiatalok az alap hitelszabályokat...
De minek tanul az olyan, aki ezt kiszámolni, felfogni, megérteni önmagától nem képes?

metal · http://electric.blog.hu 2019.08.15. 07:01:26

A legfontosabb kimaradt. IT, mérnöki,.... képzésre érdemes felvenni, mert kapkodnak majd érted, és lesz jó béred. Kommunikáció, büfé, ruhatár szakra nem érdemes, mert szarabb helyzetben leszel, mint éretségivel!

encir 2019.08.15. 09:27:01

@metal: szarabb helyzetben biztosan nem lesz. A diploma felfogható egy olyan kulcsnak, ami kinyit bizonyos kapukat. Nem kötelező benyitni az ajtókon, de a lehetősége megvan. Az érettségivel nincs ilyen kulcs. Illetve van, a 8 általánoshoz képest.

Visceroid 2019.08.15. 11:31:25

" IT, mérnöki,.... képzésre érdemes felvenni, mert kapkodnak majd érted"

Látszik, hogy nem vagy sem It-s, sem mérnök...:) Egyébként persze, hogy megéri felvenni. Mire odaérünk az egész hitel mai értékéből egy gombóc fagyit lehet majd venni, szóval hajrá.

Dread Naughty 2019.08.15. 12:32:39

@metal: @encir: @Visceroid:
Inkább korrigáljuk úgy, hogy ha büfészakra mennél, azt felesleges hitelből finanszírozni. Oda vetesd fel magad állami finanszírozásba és kész, téma lezárva.

Amúgy megéri felvenni. A DH2-t értelemszerűen a hihetetlennek tűnő kamatmentesség miatt, tehát ha fizetősre vesznek fel és van is értelme elvégezni, még akkor is érdemes felvenni, ha amúgy ki tudnád fizetni magad is a tandíjat. Egyszerűen azt a pénzt jobban fel tudod használni, több értéket teremthetsz általa a tanulási idő alatt is.
A DH1 esetében pár éve még sokan a szülők közül vetették fel a gyerekkel a pénzt, mert jövedelmezőbb befektetésbe tudták helyezni, mint ami a majdani kamatkötelezettség volt.
Nem tudom, hogy ez ma is megáll-e, mert a mostani kamatkörnyezetben nem lehet túl sok ilyen lehetőség, de örülnék, ha valaki kiszámolna egy olyan szcenariot, amiben valaki felveszi a max összeget 5 éven keresztül és szuperállampapírba fekteti.
Érdekelne a végkifejlete.

metal · http://electric.blog.hu 2019.08.15. 12:44:32

@Visceroid: Képzeld az vagyok.
@encir: De szarabb helyzetbe kerül, mert elbasz 3-4 évet, lesz egy csomó adósága, és ami papírt kap, azzal kitörölheti a seggét.

Aranytojás Blog 2019.08.15. 12:57:17

@Dread Naughty: Érdekes ötlet a Diákhitel1/állampapír arbitrázs, de nem igazán lenne nagy hasznod.

A Diákhitel1 kamata félévente változik, emiatt nehezen tervezhető, ráadásul jelenleg rekordalacsony a kamat, nem biztos, hogy 5 év múlva is ilyen kevés lesz.
A Prémium Állampapír inflációkövető, azaz szintén nehezen tervezhető a kamata.
Az Állampapír Plusz esetében pedig bejönne az inflációs kockázat, hiszen fix a kamata.

Ha felveszed a maximális hitelösszeget, és befekteted 5 éves állampapírba, mostani számokkal 5 év múlva lenne köztük kb. 260 ezer forint különbözet, mínusz az értékpapírszámla költségei.

60 hónapra leosztva ez kb. havi 4 ezer forint, amit inflációval még korrigálni kell...

Online Távmunkás · http://onlinetavmunka.blog.hu 2019.08.15. 13:07:11

A Diákhitel1 megéri, ha utána diplomás munkát végez és nem lesz alulfoglalkoztatott (pl. recepciós).
A Diákhitel1 csak akkor éri meg, ha tényleg kötelező bejárni az órákra és nem tud dolgozni tanulás mellett.