Pénzügyekről, neked is!

Aranytojás Blog

Így (ne) adj kölcsön pénzt!

2019. július 11. - Aranytojás Blog

Ha valaki elindul a meggazdagodás felé vezető úton, érdemes résen lennie, mert számos veszélyes tényező leselkedik rá – akárcsak tengeri utazóra a szirének –, melyek romba dönthetik a sikerét.

Az egyik ilyen szirén a kölcsönkérés.

Kinek ne lenne olyan ismerőse, aki hírhedt, notórius kölcsönkérő? Most valószínűleg neked is azonnal beugrott valaki... Nos, bármennyire is kedves barátod vagy rokonod az illető, könnyedén a meggazdagodásod egyik legádázabb ellenségévé válhat, ha folyton kölcsönadsz neki, aztán képtelen vagy behajtani a tartozásokat.

A közelmúltban beszélgettem az egyik olvasómmal, és kiderült, hogy a kölcsönadás egy rendkívül fájó pont lehet a jószívű emberek pénzügyeiben. Ezért ebben a cikkben arra igyekszem néhány tippet adni, hogy miként intézd a kölcsönzéseket, ha valamilyen oknál fogva ilyesmire vetemedsz, és mégis szeretnéd elkerülni az ezzel potenciálisan együtt járó nehézségeket.

Mielőtt belevágnánk a részletekbe, vizsgáljuk meg a kölcsönkérés elméleti hátterét.

13a_pixabay_2.png

Egyáltalán miért kér kölcsön valaki? Azért, mert olyasmire vágyik, amire nincs pénze.

Manapság sajnos nagyon sokan az azonnali jutalmazás rabjai: a társadalom képtelen türelmesen várni valamire, mindenki mindent rögtön akar, a reklámok pedig erre rezonálva a mindennemű igények instant kielégítését propagálják folyamatosan. Ezek alapján nem csoda, hogy az emberek folyton többre vágynak, mint amennyit meg tudnának fizetni.

Azonban ebből az következik, hogy ha te kölcsönadsz valakinek, azzal valójában az ő túlköltekezését finanszírozod. (Természetesen itt nem egy-egy jelentéktelen vagy gyorsan rendeződő kisegítésre gondolok, hanem a komolyabb összegű, hosszabb távú kölcsönzésekre.)

Na de mi ezzel a gond?

A helyzet az, hogy a kölcsönadással egyáltalán nem segítesz. Sőt, éppen ellenkezőleg: inkább csak ártasz. Így ugyanis az illető későn fog rájönni arra a fent említett fájó igazságra, hogy nem engedhetné meg magának azt az életszínvonalat, amelyet te meghiteleztél neki. Sokáig egy hamis világban fog élni, mert te segítettél neki felhúzni azt a látszatot, miszerint nem a lehetőségei felett él. Nem nagyon csodálkozhatsz tehát, ha végül az egésznek te iszod meg a levét.

Tartsd észben ezeket, mielőtt legközelebb engednél a kísértésnek, hogy látszólag "segítséget nyújts" valakinek. Most pedig lássuk a gyakorlati teendőket is.

13b_pixabay.jpg

Ha mégis kölcsönadnál

Mekkora összeget adhatsz kölcsön?

Az én javaslatom az, hogy soha ne kölcsönözz akkora összeget, amelynek az elvesztése téged is bajba sodorna. Ha kibírnád, hogy sosem látod viszont az adott összeget, csak akkor adhatod kölcsön!

És mi a helyzet a kamattal?

Ha már pénzt kölcsönzöl valakinek, azzal mindig együtt jár valamekkora kockázat. Egyrészt ennek kompenzálására való a kamat. Másrészt ha nem neki adnád azt a pénzt, hanem befektetnéd valahová, akkor hozamot termelne, amelytől a kölcsönzés miatt szintén elesel. Már csak emiatt sem kell akkora szívességet tenned, hogy ingyen adsz neki kölcsön – így is elég nagy szívességet teszel azzal, hogy egyáltalán kölcsönadsz. Harmadrészt kamatot kérni az infláció miatt is indokolt, különben egy év alatt akár a pénzed jó néhány százalékát elbukhatod. Ha csak infláció mértékű kamatot kérsz, akkor gyakorlatilag pont ingyen adtál kölcsön.

Kamatot kérni tehát szabad, bátran kérj kamatot te is (hacsak a delikvens nem egy hét múlva tervezi visszaadni).

13e_kamat_pixabay.png

Kell-e szerződés?

Igen, kell. Az adósodnak valószínűleg nehezére fog esni visszafizetni a kölcsönt, hiszen máskülönben nem is lenne szüksége a kölcsönre. Éppen ezért fontos, hogy megóvd a saját érdekeidet, és a kölcsönadás ne csapjon át önfeláldozásba. Írjatok tehát minden részletre kiterjedő szerződést, tanúkkal. A szerződésben világosan fixáld, hogy legkésőbb meddig érkezzen vissza a kölcsönzött összeg, és fektess le visszafizetési feltételeket: kamat, késedelmi kamat, törlesztés módja, stb. (Ennek a szerződésnek később nagy hasznát veheted majd, ha esetleg a jogi út lenne az utolsó lehetőséged a tartozás behajtására. Ha valaki már ezt sem írja alá, az egy eléggé erős jelzés lehet számodra.)

Ha aláírtátok, akkor tartsd is magad hozzá szigorúan: ha csak egyszer is nem teljesülnek a törlesztési feltételek, már sejtheted, hogy baj van. Ekkor ne hagyj kibúvót, ne adj haladékot, hanem állj a sarkadra, és pláne egy fillért se kölcsönözz többé, bármennyire is kéri az illető. Maradj erős, és ne engedj az érzelmi zsarolásnak, még közeli hozzátartozó esetén sem! Egyáltalán nem a te dolgod felelősséget vállalni az ő pénzügyi nehézségeiért, főleg nem olyan áron, hogy önmagadra vállalod azokat.

13d_pixabay.jpg

És az érzelmi vonatkozás?

Ez valószínűleg az egyik legnehezebb része. Hiszen ha valaki annyira nem tud felelősséget vállalni a pénzügyeiért, hogy kölcsön kell kérnie, akkor könnyedén eshet abba a téves következtetésbe is, hogy te vagy a hibás az elmérgesedett helyzetért, amikor megálljt parancsolsz neki.

Fontos megértened: még ha meg is romlik az emberi kapcsolatotok, az annak a hibája lesz, aki nem tartotta be a megállapodást. Ne legyen lelkiismeret-furdalásod attól, hogy pusztán kiállsz a saját érdekeidért.

Összefoglalás

Nem azt szeretném sugallni, hogy soha ne segíts senkinek. Csupán azt, hogy ne hozd saját magadat nehéz helyzetbe azzal, hogy próbálsz segíteni valakin, akin ez ráadásul nem is segít.

Ha valóban szeretnél pénzügyi segítséget nyújtani a kölcsönkérőnek, akkor inkább hívd fel a figyelmét arra, hogy túlköltekezik, és javasold neki a kiadásai lecsökkentését, mégpedig olyan szintre, hogy még megtakarítani is tudjon a jövedelméből.

Köszönöm, hogy olvasol! Jövő kedden érkezem a következő cikkel.

Kövesd az Aranytojás blogot az instagramon is!

(Eredeti képek forrása: pixabay.com)

A bejegyzés trackback címe:

https://aranytojas.blog.hu/api/trackback/id/tr2714936774

Kommentek:

A hozzászólások a vonatkozó jogszabályok  értelmében felhasználói tartalomnak minősülnek, értük a szolgáltatás technikai  üzemeltetője semmilyen felelősséget nem vállal, azokat nem ellenőrzi. Kifogás esetén forduljon a blog szerkesztőjéhez. Részletek a  Felhasználási feltételekben és az adatvédelmi tájékoztatóban.

vg123 2019.07.12. 23:57:23

Legális a kamatos kölcsön? Nem biztos...

Aranytojás Blog 2019.07.13. 00:17:13

@vg123: Igen, legális. (Az uzsorakamat viszont nem!)

Tomi1.8VTI 2019.07.13. 10:17:25

"...hívd fel a figyelmét arra, hogy túlköltekezik, és javasold neki a kiadásai lecsökkentését..."
Ez elméletben nagyon jól hangzik és szigorúan elméletben maximálisan egyet is értek vele. Csak közben olyan érzésem van, hogy a cikkíró még nem látott közelről élő embert, ugyanis szerintem ezt a tanácsot senki nem fogja elfogadni mástól, pont úgy, mint a legtöbb egyéb tanácsot sem. Az emberek többsége önfejű, nem a realitások mentén gondolkodik, hanem a vágyai vezérlik, továbbá utálják hallani a kéretlen tanácsokat és nagyon nem szeretik hallgatni azt, ami nem egyezik meg az álláspontjukkal, véleményükkel vagy prekoncepciójukkal. Ezeket a beérkező információkat figyelmen kívül hagyják, ezt hívják kognitív disszonancia redukciónak és könyvtárnyi irodalma van. Ilyenkor jönnek azok az érvek, hogy "ennyi idősen már én is megérdemlek egy ...-t" meg hogy "majd valahogy kigazdálkodom a törlesztőrészletet"
Sőt, olyan is van, hogy valaki ajándékozásra költi a kölcsönt. Nem azért, mert annyira imád ajándékozni, hanem mert olyan erős a társadalmi nyomás pl. karácsonykor és annyira kellemetlennek érezné, ha ő csak valami olcsó ajándékot adna, hogy azt a kínos érzést inkább nem vállalja be és még mindig kevésbé rossznak érzi a hitelfelvételt. Karácsonykor egyszerűen muszáj ajándékozni, különben kilógsz a társadalomból és az igazodási kényszered olyan erősen fog tiltakozni, hogy azt csak nagyon kevesek vállalják be. Az igazodási kényszernek (más szóval konformitás) is könyvtárnyi irodalma van.

Aranytojás Blog 2019.07.13. 12:54:00

@Tomi1.8VTI: Ezekben sajnos igazad van. Ugyanakkor egy túlköltekező embernek még mindig ez a lehető legjobb tanács (akár megfogadja, akár nem).

Adi21 2019.07.13. 18:21:58

En adtam mar kolcsont ugy, hogy igen csak rafaztam, fiatal voltam es naiv, meg a pszhihopata hazudozonak allt feljebb!

De ebbol tanultam, tenyleg csak limitalt osszeget adok mar kolcson, csaladban vagy jobaratok kozott.
Igaz viszont, hogy olyan vagyok mint a bankok; csak annak hitelezek, akinek nincs is szuksege ra...

Kifejtem: Tudom, hogy kisebbsegben vagyunk, es nem errol a helyzetrol szol a blog, de neha az is kerhet kolcson aki jol all anyagilag. Lehet, hogy csak hirtelen nincs eleg likvid tokeje, vagy olyan jo lehetoseg jon, amire nem akar megbolygatni lekotott vagyonelemeket, de a fizetesebol hamar visszafizeti, es jol jar vele. En is kertem kolcson igy es adtam is, problema nelkul.
Egyik kollegam a fizetese 80%-at rogton elutalja a csaladjanak, igy elofordulhat, hogy vmi varatlan kiadas nehez helyzetbe hozhatja, lehetne tobb tartaleka igen, de nem a cikkben levo sztereotipizalt figurarol szol.

De amugy az is igaz, hogy baratsagokat tud elrontani egy nem- vagy sok nyaggatas utan megadott kolcson, ugyhogy csak ovatosan.

Válasszunk · http://valasszunk.blog.hu 2019.07.13. 19:15:00

@Aranytojás Blog: Sok kérdést máshogy látok. Például van egy olyan fontos határ amit nem érintettél.

Alapavetően van 3 drasztikusan eltérő helyzet.

1. A pillanatnyi kölcsön egy szívesség. Belemegy mondjuk akár 3 napi jövedelmed. De 3 napot arra is reálldoznál, hogy egy hétvégén vigyázz a kutyájára, akkor 3 napot arra is rá tudsz áldozni, hogy máshogy segítsd ki. 3 napi segítség valamilyen formában tőle is jöhet.

Ő kölcsönkért, mert neki fontos az, hogy visszaadja, de ezen az alapon kisegíthetnéd. Valahogy csak viszonozza. Amit ő nyújt neked nem feltétlenül pénzben, az ér annyit amit te nyújtasz neki részben pénzben, akkor is jó így, ha nem tudja, nem akarja visszaadni.

Persze az anyagi terheket akár pár meghívással is lehet csökkenteni, ha ő addig tud spórolni, stb. amíg mindkét félnek jó a dolog, mindenkinek megéri addig ezzel nincs is baj. Ezt az ember tudja, hogy "elkölti" érdemben arra, hogy fenntartsa a barátaival a kapcsolatot.

A kölcsönök jelentős része ráadásul nem is "napokban" mérhető jövedelmet érint, hanem "van 2000 forintod cigire fizuig" szint és nem kerül többe, mint egy Pizza meghívás. Ezek a kölcsönök alapvetően teljesen más szintet jelentenek, mint a nagyobb összegűek. Ellenben ugyanúgy a túlköltekezés következményei.

2. Amikor már ennél többet kér. Amit szívesen adsz neki azt kvázi "kamatkedvezményként" kellene neki adnod... itt biztos, hogy szerződést kell írni, nem árt mindent átszámolni, felmérni a hitelképességét, stb. átbeszélni a kockázatokat.

3. Amikor ennél is többet kér... Nem árt túllépni azon, hogy "miért nem tud valamit finanszírozni", hanem a "hogyan tudna valamit finanszírozni" kérdést kell feltenni, tanácsot lehet adni, segíteni lehet a karrier építését, a források megszerzését, stb.

fofilozofus · http://megmondomhogymihulyeseg.blog.hu/ 2019.07.13. 21:10:54

Apósom mondása: ha akarsz magadnak egy haragost, akkor adj pénzt kölcsön. :-) Látott már karón varjút az öreg.

vg123 2019.07.15. 21:47:36

@Aranytojás Blog: Az uzsorakamat definíciója: kamatos kölcsön nyújtására állami engedéllyel nem rendelkező fél által kamatra adott kölcsön. Magánszemélynek nincs állami engedélye. Az engedély bírtokában bármekkora kamat szedhető. Szedik is. A reklámokból ismert is van.

Aranytojás Blog 2019.07.15. 23:28:26

@vg123: Megkérdezhetem, hogy ezt a "definíciót" honnan idézted? A vonatkozó hatályos törvények a Btk. 381. (esetleg a Ptk. 6:97.) paragrafusai. Ezekre az általad írtak cseppet sem hasonlítanak...