Pénzügyekről, neked is!

Aranytojás Blog

Mennyi pénzt tegyek félre havonta?

2019. április 09. - Aranytojás Blog

Ismét egy gyakorlati tippel érkezem hűséges olvasóim számára, mégpedig a személyes pénzügyek egyik legfontosabb kérdésében. Hallomásból talán mindenki ismeri az elterjedt tanácsot, miszerint a bevételeink 10%-át érdemes mindig félretennünk, és erről én is írtam már korábban.

De vajon ez a tíz százalék sok vagy kevés?

Itt leszögezném, hogy a megtakarítási szokások kialakítása egy lassú és lépcsőzetes folyamat, ezért most nem a kezdeti állapotokról beszélek, amikor valaki még épp csak elkezdte tudatosan kézbe venni a pénzügyeit. A tíz százalék természetesen jobb, mint az öt, és az egy is jobb, mint a nulla. A mai cikkben viszont sokkal inkább a hosszú távú perspektívát szeretném bemutatni.

Kezdjük azzal, hogy mi a megtakarítás szokásának célja. Szerintem egyrészről az, hogy garantálhassuk önmagunk és családunk jövőbeni anyagi biztonságát, másrészről pedig, hogy apránként összegyűjthessük a vágyaink eléréséhez szükséges összegeket. Nézzük ezeket a célokat külön-külön.

9.jpg

Anyagi biztonság

Úgy vélem, hogy erre a célra hosszú távon a havi bevételünk tíz százalékánál jóval kevesebb is elég lehet. Na de mikor kezdődik a hosszú táv, és mi a helyzet rövid távon?

A legtöbb pénzügyi tanító egyetért abban, hogy mindenkinek rendelkeznie kéne legalább fél évi megélhetésre elegendő tartalékkal, likvid formában. Ez az összeg arra szolgál, hogy ha bármilyen nem várt esemény következne be a pénzkeresési körülményeinket illetően (baleset, betegség, elbocsátás, válság), a változás ne veszélyeztesse a megélhetésünket. Fontos, hogy ez a tartalék csak átmeneti kihívásokat old meg, de az életbiztosítást például egyáltalán nem helyettesíti! 

Ezekkel összhangban én is azt javaslom, hogy amíg valaki nem rendelkezik legalább hat hónapnyi kiadásainak összegével, addig minden erejével azon legyen, hogy mielőbb elérje ezt az állapotot és biztonságban tudhassa magát. Ebben az időszakban természetesen 10% félretétele korántsem elég, hiszen így több mint 4 évig tartana elérnünk ezt a biztonságos állapotot!

Aztán amint megvan a hat havi tartalék, már csak arra kell figyelnünk, hogy az életszínvonalunk költségeinek emelkedésével arányosan ezt is emeljük, és persze ne feledkezzünk meg az inflációról sem.

9_pexels.jpeg

Vágyaink finanszírozása

Erre a célra már nehéz lenne univerzális tanácsot adni, egyet azonban mindenképpen érdemes számításba vennünk: a kamat hatását. Ha egy új lakásra vagy autóra takarékoskodunk, nem mindegy, hogy mikor szeretnénk azt megvenni: hiszen minél több időnk van még addig, annál kisebb összegekből is összegyűjthetjük a hónapok során a kamatos kamatnak köszönhetően. Ugyanígy, ha nyugdíjas korunkra szeretnénk felhalmozni egy komolyabb tőkét, minél közelebbi az időpont, annál magasabb havi összegekre lesz hozzá szükség.

Nagy általánosságban tehát azt mondanám, hogy ha már megvan a fél éves vésztartalék, írjuk össze, hogy milyen vágyakat szeretnénk elérni a jövőben, pontosan hány hónapunk van még hátra addig, és az adott kiadások értékét osszuk el ezzel a számmal. Három év múlva vennénk például egy ötmilliós autót? Akkor csaknem havi 139 ezer forintot kell rá félretennünk! (Ez persze csak egy leegyszerűsített számítási módszer, hiszen nem veszi figyelembe sem a kamatot, sem az inflációt. Nagyságrendileg viszont nem téved, és gondolatébresztőnek különösen jó lehet. Azt szeretném világossá tenni, hogy általában sokkal nagyobb összegekről van szó, mint a havi fizetésünk 10%-a!)

Végül ismét kiemelném, hogy a megtakarítás sokunk számára nem volt mindig alapvetés. Számtalan embernek kell komoly erőfeszítéseket tennie annak érdekében, hogy a régi szokásait felülírhassa és hasznosabb új szokásokra cserélhesse. Így aztán ha te jelenleg 1, 3, 5 vagy 10%-ot teszel félre a fizetésedből, az bizony lehet nagyon szép eredmény! Arra biztatlak, hogy haladj ugyanebbe az irányba továbbra is, és az eredményeid magukért beszélnek majd.

Köszönöm, hogy olvasol! Kövesd az Aranytojás blogot instagramon is!

(Első kép forrása: pixabay.com, második kép forrása: pexels.com)

A bejegyzés trackback címe:

https://aranytojas.blog.hu/api/trackback/id/tr7714583102

Kommentek:

A hozzászólások a vonatkozó jogszabályok  értelmében felhasználói tartalomnak minősülnek, értük a szolgáltatás technikai  üzemeltetője semmilyen felelősséget nem vállal, azokat nem ellenőrzi. Kifogás esetén forduljon a blog szerkesztőjéhez. Részletek a  Felhasználási feltételekben és az adatvédelmi tájékoztatóban.

werinter 2019.04.10. 13:14:13

És akinek annyira nevetséges a fizetése, hogy -10%-ot tud "félretenni" az mit csináljon? Szerintem egy minimálbérből, de még egy bérminimum összegéből sem lehet félretenni, hiszen előbbi a létfenntartáshoz sem elég (függetlenül attól, hogy a kormány mit állít), az utóbbi pedig vegetatív tengődésre és az éhhalál elkerülésére talán elégséges.
Ezeknek az embereknek mi a hasznos tanács? Hogy spóroljanak még többet? Hétfőn és szerdán ne egyenek? Ne fűtsenek, ne használjanak villanyt ne fürödjenek, hogy félre tudják rakni a pénzt?
Még a hivatalos statisztikák (KSH) szerint is 1,2-1,4 millió ember keres garantált bérminimumot vagy minimálbért! Szóval nem elhanyagolható tényező ekkora embertömeg!

Aranytojás Blog 2019.04.10. 14:03:04

@werinter: Két dologra reagálnék azok közül, amiket írtál.

Az első, miszerint a minimálbérből, de még a bérminimumból sem lehet félretenni. Nos, akkor szerinted miért van az, hogy számos nálunk sokkal szegényebb országban nálunk sokkal több pénzt takarítanak meg? Szerintem ez nem pénz kérdése, hanem akaraté.

A második, hogy mit tanácsolnék azoknak, akik keveset keresnek. Egész egyszerűen azt tanácsolnám nekik, hogy keressenek többet. Aki nem elégedett a fizetésével, az tegyen a változásért. Aki képzi magát és értékesebb munkaerővé válik, az többet fog keresni.

Tudom, hogy ezek kemény szavak, és tudom, hogy nem leszek népszerű. De szerintem a panaszkodás helyett a felelősségvállalás az egyetlen járni érdemes út...

arabok balrol 2019.04.10. 14:36:42

Mennyit, mennyit.

Ha keveset keresel, netto 1 misi alatt akkor jobb ha felreteszed az egeszet. Aztan kersz anyadtol kajara.

De felretenni hulyeseg, be kell forgatni Ezust JetSki Kft-be, vagy ilyesmi.

AlexAston 2019.04.10. 15:20:40

Azért látom boltban, hogy a ránézésre anyagilag nem túl jól eleresztett emberek mennyi drága és felesleges dolgot vásárolnak (cukros víz, energiaital, sör, stb.), és rendszerint dohányoznak is, meg lottózóba is járnak. Ezek luxus kiadások, nem mellesleg tök feleslegesek is. Ha mindenki ki körül nézne, biztos találna olyat, amit el tudna hagyni az életéből.

Paprikajancsi007 2019.04.10. 15:38:15

Istenem? 10%?! Az loszar. 1 millio nettonal szaros havi 100 ezret felretenni? 10 ev mulva inflaciot nem szamolva lesz 12 milliod,amibol vehetsz hazat Bivalybasznadon.
1 milliobol 850et kell felretenni..persze tudom,ez kb lehetetlen. Az emberek tobbsege havi 150bol el ugy mintha 400at keresne.

Terézágyú 2019.04.10. 16:17:33

Igen, éppen ez a baj, hogy az anyagilag nem jól eresztett emberek is olyan finnyásak, mintha legalábbis felcsúti gázszerelők lennének...
Hányszor láttam olyan családot, hogy a férj munkanélküli, a feleség minimálbéres - de nem eszik meg a tegnapi kenyeret. Mer csak. Nehogymá tennapit együnk!
És akkor félreteszik és megszárítják, hogy zsemlemorzsaként lehessen használni? Vagy töltött csirkébe?? Egy fenét, vagy azonnal kidobják a kukába, vagy hagyják megpenészedni a zacskóban.

És még órákig lehetne sorolni ezeket a dolgokat.

Úgyhogy én sem hiszek abban, hogy ne tudnának spórolni még a minimálbérből élők is.
Csak nem akarnak.

Terézágyú 2019.04.10. 16:17:48

@Paprikajancsi007:
"Istenem? 10%?! Az loszar."

Egy fenét. Bármennyit teszel is félre, az mindig jól jön. Ha beüt egy olyan "hirtelen költség", hogy új cipő a gyereknek, akkor 20e forint félretett pénz is jól jön...

dunántúli gyerek 2019.04.10. 16:18:04

GRANT Cardone ingatlancsaszar es kiraly a brutto 40%-at javasolja felretenni, minimum.

Bar igaz, o azt is mondja hogy a single-digit millionairek az USAban hamarosan ehenpusztulnak, aki meg az alatt van az nem is ember.

P1sty 2019.04.10. 16:20:59

@AlexAston: így van. Plusz TV, kocsi, csúcstelefon részletre a családnak stb.

Terézágyú 2019.04.10. 16:21:09

@dunántúli gyerek:
"a single-digit millionairek"

Yeah, of course, pel! Let's talk English!

whoamiohmy 2019.04.10. 16:30:44

@Paprikajancsi007: +1

En most a foallasombol 50, a mellekallasombol (ado utan persze) 100%-ot teszek felre es fektetek be. Persze a mellekallasom bizonytalan, van, hogy negyszer annyit keresek benne mint a foallasomban, van hogy honapokig nulla. Attol fugg, mennyire van motivaciom nyomatni.

De egyetertek, ha prosperalni akarsz, 50%-ot bele kell tenni minimum. Sot, tovabbmegyek, szerintem azok a tarsadalmak mukodnek es haladnak, ahol minden tarsadalmi osztaly szamara van olyan eletstrategia amiben erre ertelmes, egeszseges eletvitel mellett kepes. Hogy a magyar tarsadalom ilyen-e, az jó kerdes.

Terézágyú 2019.04.10. 16:57:14

"Mennyi pénzt tegyek félre havonta?"

Amennyit képes vagy.

De a lényeg, hogy AKARJ félretenni.

p.a · http://miigyelunk.blog.hu/ 2019.04.10. 16:57:26

@arabok balrol:
Minden pénzt utazásra, autóra és viszkire kell elkölteni, attól függően, ki-mit szeret. Ez a legjobb befektetés. Aki pénzfélretétel igéjét osztja, az hamis próféta.
Ez nyilvánvaló.

dunántúli gyerek 2019.04.10. 16:57:34

@Terézágyú: GRANT Cardone ingatlancsaszar es kiraly szerint ahhoz, amit felretettel, akkor se nyulsz, ha anyad haldoklik. Az felre van teve.

Krizis esetekre kulon alapokat kell csinalni.

darlacko 2019.04.10. 17:25:46

Én a fizetésem 2/3-át félre tudom tenni és így is étteremben (de többnyire nem túl drága helyeken) eszem naponta, járművet tartok fenn, lakbért fizetek (külföldön). De én szerencsés vagyok, mert jól keresek. Igen, ehhez szerencse is kell, mint az életben sok mindenhez. Meg képzettség stb.
De én ismertem Magyarországon olyan embereket, akik se nem cigiztek, se nem ittak egy kortyot se, nem verték el a pénzt, volt három szakmájuk, állandó munkahelyük és mégis hónapról hónapra éltek. Ja, voltak gyerekeik. Az már akkoriban is luxus volt...
Én a férfiszerszám kellemesebb végén vagyok már egy ideje, de látom, hogy minimálbérből meg afelett kicsivel, pláne ha az embernek családja van, esélytelen megtakarítani.

Akinek Magyarországon családja van, annak az életszínvonala meredeken zuhan ahhoz képest, mintha csak egyedül élne.

@Paprikajancsi007: A teljes állásban foglalkoztatott emberek többsége Magyarországon nyomorog. Már ha a nyugati életmódot vesszük alapul.
Magyarországon a legnagyobb luxuskiadás a gyerek. Akinek gyereke van, annak a kezei közül jobban folyik a pénz, mint az alkoholista vagy láncdohányos kezei közül.
Évente új ruhák (a gyerek nő), iskolai kiadások, étkezés, külön szoba fennttartása (az ingatlan árát nem a gyerek fizeti), miazmás. És akkor még csak életben van tartva a gyerek, jövője nincs bebiztosítva (különórák, sport stb.).

@AlexAston: persze van cigiző alkesz tippmix zsonglőr, aki még prostikhoz is jár a minimálbérből... De én láttam Magyarországon teljes állás mellett is nyomorgó családot. Egyedül még ellébecol az ember a kelet-európai fizetésével, de ha családot akar, akkor elég hamar a vajaskenyér, heti egyszeri fürdés, sose nyaralás, busz helyett gyaloglás életformát fogja magáévá tenni.

darlacko 2019.04.10. 17:25:59

@p.a: rokonom 10 év alatt összegyűjtötte egy vidéki megyeszékhelyen egy ház árát

Nem kacsalábon forgó palota, de viszonylag új építésű, földszintes ház (tehát kifűthető) zöldövezetben, viszont távol a városközponttól.
Készpénzben kifizette.
Nem keresett rosszul, de emellett spórolt veszettül. Neki ház kellett, mert a panelből elege volt. Ja, a nőjével vették közösen, gyerek nincs. Aki egyedül akar egzisztenciát teremteni, az nehézségekbe fog ütközni. De még az is jobb, mint egy olyan partner, akinek igényei vannak, utazás, szórakozás, étterem stb. Támogató, azonos cél érdekében és irányába húzó partner kell, a ballasztot le kell dobni.

Terézágyú 2019.04.10. 17:38:31

@darlacko:
"Egyedül még ellébecol az ember a kelet-európai fizetésével, de ha családot akar, akkor elég hamar a vajaskenyér, heti egyszeri fürdés, sose nyaralás, busz helyett gyaloglás életformát fogja magáévá tenni."

Ez van, az élet nem habostorta, főleg errefelé nem... :-/ Sosem volt az. (Mondjuk ugye az se véletlen, hogy az amcsi filmek tele vannak sztorikkal, hogy már a gyerek születésekor elkezdenek spórolni a főiskolájára stb.)

Ugyanakkor meg ha tényleg félre tudsz tenni már most, amikor nincs családod, akkor sokkal könnyebben fogsz majd meglenni, amikor családod lesz.

Terézágyú 2019.04.10. 17:38:36

@darlacko:
"Aki egyedül akar egzisztenciát teremteni, az nehézségekbe fog ütközni. De még az is jobb, mint egy olyan partner, akinek igényei vannak, utazás, szórakozás, étterem stb. Támogató, azonos cél érdekében és irányába húzó partner kell, a ballasztot le kell dobni."

Ez is egy nagy igazság. Apáink, nagyapáink, az ötvenes, hatvanas, hetvenes években így működtek - ha nem is mindegyik, persze.

AlexAston 2019.04.10. 19:21:50

@darlacko: iker gyerekeim vannak, lassan 3 évesek. Hirtelen nincs, saját tulajdonú lakásom van BP-en, igaz, csak 49nm. És egy 6 éves 1.4t benzines családi autóm, szintén hitel nélkül. Igaz, sosem dohányoztam, sosem vettem cukros üdítőket, és kávét sem iszom soha. Ezekre havi szinten tízezrek mennek el, ha összeadja az ember. Inkább teszek félre, már a gyerekeimnek is. Meg lehet csinálni. Csak akarni kell.

Terrax 2019.04.10. 20:59:19

Valahogy ez a vicc ugrott be

A halász hazatér fatörzsből vájt csónakján a napi halászatból és találkozik egy külföldi piackutató szakemberrel, aki ebben a fejlődő országban dolgozik. A piackutató azt kérdezi a halásztól, hogy miért jött haza olyan korán. A halász azt feleli, hogy tovább is maradhatott volna, de elég halat fogott ahhoz, hogy gondoskodjon a családjáról.
- Mivel tölti az idejét? - kérdezi a szakember.
- Hát, például halászgatok. Játszom a gyerekeimmel. Amikor nagy a forróság, lepihenünk. Este együtt vacsorázunk. Összejövünk a barátainkkal és zenélünk egy kicsit - feleli a halász. A piackutató itt közbevág, és ezt mondja:
- Nézze, nekem egyetemi diplomám van, és tanultam ezekről a dolgokról. Segíteni akarok magának. Hosszabb ideig kellene halásznia. Akkor több pénzt keresne, és hamarosan egy nagyobb csónakot tudna vásárolni ennél a kis kivájt fatörzsnél.
Nagyobb csónakkal még több pénzt tudna keresni, és nem kellene hozzá sok idő, máris szert tudna tenni egy több csónakból álló halászflottára.
- És azután? - kérdezi a halász.
- Azután ahelyett, hogy viszonteladón keresztül árulná a halait, közvetlenül a gyárnak tudná eladni, amit fogott, vagy beindíthatna egy saját halfeldolgozó üzemet. Akkor el tudna menni ebből a porfészekből Párizsba vagy New Yorkba, és onnan irányíthatná a vállalkozást. Még azt is fontolóra vehetné, hogy bevezesse a tőzsdére az üzletet, és akkor már milliókat kereshetne.
- Mennyi idő alatt tudnám ezt elérni? - érdeklődik a halász.
- Úgy 15-20 év alatt - válaszolja a piackutató.
- És azután? - folytatja a kérdezősködést a halász.
- Ekkor kezd érdekessé válni az élet - magyarázza a szakember. - Nyugdíjba vonulhatna. Otthagyhatná a városi rohanó életformát, és egy távoleső faluba költözhetne.
- És azután mi lenne? - kérdezi a halász.
- Akkor volna ideje halászgatni, játszani a gyermekeivel, a nagy forróság idején lepihenni, együtt vacsorázni a családjával és összejönni a barátaival zenélgetni kicsit...

Spórolni persze jó. De mi a garancia arra, hogy holnap nem gázol el a villamos? Nem visz el egy szívroham? És akkor a spórolt pénzbol élet helyett lesz egy szép sírkő.

darlacko 2019.04.11. 09:05:56

@Terézágyú: Aki hozzászokik a nagy lábon éléshez fiatalon (minden nyári fesztiválta kivonul, menő étterem, kézműves sör, fapadossal baszkföldi vagy olasz gasztrotúra) az sose fogja bevállalni azt, hogy családja legyen, amivel az életszínvonala esni fog elkerülhetetlenül. Akik úgy nőnek fel, hogy tudnak fontossági sorrendet felállítani, spórolni, azok könnyebben vállalják be a gyereket is, meg a vele járó szerényebb, unalmasabb életet.

A @Terrax: Na igen, a hajtás se mindig kifizetődő. Eleve sok esetben nem többet kellene az embereknek dolgozni, hanem országot kell váltani, ott melózni, ahol ugyanannyi vagy kevesebb melóval jobban tudnak élni. Egy román kőműves a családjával elköltözik Olaszországba vagy Spanyolországba, dolgozik ugyanannyit, mint otthon, de keresi a többszörösét.
Volt rokonom, aki reggeltől estig a munkahelyén volt, felküzdötte magát a ranglétrán, az egyke fiának mindent megadott anyagilag (személyesen mondjuk nem sokat találkoztak, mert apu ), majd amikor nyugdíjba vonulhatott volna, akkor kapott egy bélgyulladást, kivezették a hasfalára a végbelét, zacskóba ürített hónapokig. Akkor már késő megbánni az elcseszett időt. Mert nem a pénz, hanem az idő az egyetlen behozhatatlan, pótolhatatlan erőforrásunk.
Egy amerikai kutatás szerint évi 95ezer dollár jövedelem kell ahhoz, hogy az ember boldog legyen (mármint Amerikában, ottani árak mellett, ottani egyetemi tandíjak és egészségügyi költségek mellett). Efelett nem nő az emberek boldogsága, elégedettsége, sőt, nő a stressz, kiégés veszélye.
Egy bizonyos jövedelmi szinten (középosztály) a szabadidő lesz a legfontosabb juttatás. A legszegényebbek nem értékelik a szabadidejüket, mert nekik órabérben fizetnek, minél többet melóznak, annál többet keresnek, de sose annyit, hogy a szabadidejüket magasan kielégítő szinten el tudnák tölteni.
A leggazdagabbak meg a munkájukkal annyit keresnek, hogy bele is temetkeznek, minden nap hajtanak, mert ezzel jelentősen nő a vagyonuk, hisz minden munkával töltött óra dollár ezrekkel növelheti a vagyonukat. Nekik a dzabadidő kieső

darlacko 2019.04.11. 09:06:14

A gazdagoknak a szabadidő kieső magas jövedelmet jelent.
Akik a szabadidőt értékelik, azok a középosztály tagjai. Mert ők már eleget keresnek, hogy a szabadidejüket jól el tudják tölteni, de nem keresnek annyit, hogy feláldoznák túlóráért a szabadidejüket.

Terézágyú 2019.04.12. 13:17:55

@Terrax:
Már bocs, de a te sztoridnak köze sincs a megtakarításhoz, ehhez az egész bloghoz:

" Hosszabb ideig kellene halásznia. Akkor több pénzt keresne, és hamarosan egy nagyobb csónakot tudna vásárolni ennél a kis kivájt fatörzsnél. Nagyobb csónakkal még több pénzt tudna keresni, és nem kellene hozzá sok idő, máris szert tudna tenni egy több csónakból álló halászflottára."

Vagyis vállalkozásra (= még több munkára) akarják tanítani a történet hősét.

A cikk abszolút nem erről szól.

Terézágyú 2019.04.12. 13:18:17

@darlacko:
"Volt rokonom, aki reggeltől estig a munkahelyén volt, felküzdötte magát a ranglétrán, az egyke fiának mindent megadott anyagilag (személyesen mondjuk nem sokat találkoztak, mert apu ),"

Ugyanezt tudom mondani, mint fentebb: itt most nem arról van szó, hogy dolgozz keményebben, és ne foglalkozz a családdal.

És a spórolás sem ezt jelenti ám!!
Mondok egy egyszerű példát:
Mindenki azt mondja, hogy azért kell a mosogatógép, mert akkor több idő jut a családra. Ez duma!!!!
Megnézném én azt a családot, ahol tényleg ez a helyzet, hogy eddig nem volt mosogatógép- nem volt idejük egymásra, most meg vettek egyet, idejük is lett. Fenéket.

Éppen hogy a kézi mosogatás, a KÖZÖS mosogatás hozza össze a családot. Amíg anyu mosogat, a gyerek (vagy éppen a férj!) törölgethet - és közben meg lehet kérdezni, hogy mi volt ma az iskolában, a munkahelyen stb. Együtt van a család.
Ilyen egyszerű.
De persze megveszik a drága mosogatógépet - és a fennmaradó időben lehet nyomogatni a kütyüt a saját szobában... és lökni a riszát, hogy "több időnk jut egymásra".... Ja.

darlacko 2019.04.12. 13:44:25

@Terézágyú: egyetértek, a mosogatógép egy étteremben ésszerű befektetés, átlag családban sose töltik meg (jó, esetleg évente háromszor, amikor nagy vendégség van náluk)

Mosogatógépet be és kipakolni úgy, ahogy az elő van írva, majdnem annyi időbe telik, mint elmosogatni. Törölgetni meg sose kell, csak szövetszálas lesz az edény, evőeszköz, csepegtető szárítóra kell rakni a tányérokat, poharakat, evőeszközöket, pár óra alatt szárazak lesznek.